什么是付款代理业务？

即核心企业将自身信用转移给上游供应商使用，在核心企业获益创收的同时，帮助上游供应商获得低成本融资的一种金融模式。

核心企业可以将目前已经占用银行授信额度的支付方式，如银票、商票、ABS、反向保理等切换到付款代理模式。如果核心企业的银行授信还没有用完，并且银行积极希望核心企业使用其授信的，可以利用付款代理模式增加核心企业的银行授信使用率。

核心企业为什么要因为采用付款代理模式而增加使用银行给它的授信？

付款代理的模式，虽然核心企业增加使用了银行授信。但是这部分授信不上贷款卡，不需要披露为第三方担保。在信息的披露上不会增加任何负面财务信息。

同时，还可以增加核心企业的收入，改善核心企业的现金流，降低其计息负债率，或是拉长应付的账期。

通过付款代理模式转移信用却不增加任何负面财务信息，符合会计准则吗？

99年花旗银行认识到反向保理是死胡同后，率先开始以现金管理切入付款代理结构的供应链金融。现阶段在国外已是比较成熟和常见的模式，它完全符合会计准则。

付款代理模式依靠协议法律架构和系统解决方案，使核心企业的信用转移行为维持在表外，符合会计准则和国际财务标准认定。

参与付款代理对核心企业（采购商）有哪些好处？

1.增加收益，实现创收；2.改善现金流、降低计息负债率；3.通过现金管理实现集团整体资金分析、监控和预测；4.优化稳定上下游供应链环节，增强供应链整体竞争力。5.有机会增加核心企业供应链金融的贷款额度。

付款代理模式下核心企业的保证付款承诺，造成其没有拖欠供应商应付款的余地，这是缺点吗？

核心企业希望应付款能够保留一定的拖延余地，本质上是因为核心企业的资金链紧张。

付款代理模式可以让其供应商融资贴现成本大大降低，核心企业完全有主动权和议价能力，让供应商同意拉长帐期。这可以从根本上解决核心企业资金链紧张的问题。

付款代理模式是否有成功案例？

2008年，美国在经历了金融危机之后经济持续低迷不振，为了帮助中小企业降融资成本，奥巴马政府在2010 年随即推出了“出口倍增计划”，付款代理作为推行该计划的重要金融工具参与其中，许多大型跨国公司运用该模式强化了整个产业链的整体竞争力，例如苹果、杜邦、波音、惠普、通用电气、美国应用材料公司等。

现在供应链系统，比较流行使用区块链技术。付款代理模式和其相比有什么优势吗？

区块链技术，在供应链当中核心解决了资产在进入区块链后不被篡改和可拆分的问题。但并没有规避资产在进入区块链前的虚假交易和贸易纠纷这两个主要金融风险，而这类风险占到了坏账份额的95%。因此，即使一个资产在进入区块链之后不被篡改并自由切分为多个资产权益进行流通，但最后一个供应链末端的接盘侠还是要拿这个权益去换取现金的。届时，仍然会受到资金方严格的风控审核。而付款代理模式，买方保证付款承诺后，直接屏蔽了虚假交易和贸易纠纷。同时，供应商贴现后拿取的是现金，可以随意切分后再支付给他的供应商。本就不需要使用区块链技术对商票、银票、应收帐等等权益进行切割后再流通的功能。

利用核心企业信用为供应商融资不就是反向保理吗，两者有什么区别？

区别1：目前国内的反向保理合同对应国际保理协会IFG、FCI的合同条款，增加了核心企业承诺保证付款条款。虽然，加上之后，银行杜绝了贸易纠纷的风险，但是核心企业需要披露为第三方担保。所以，反向保理产品在实际操作中，变成了银行一厢情愿的一款鸡肋，基本找不到核心企业来做。而付款代理模式，通过巧妙的结构设计，可以使得核心企业即承诺保证付款，又不需要披露为第三方担保。

区别2：反向保理风控比例核心企业占80%，供应商占20%，而付款代理模式风控比例核心企业占100%。不需要对供应商做尽职调查。

付款代理模式对于银行而言，有哪些风险？

传统的供应链金融应收帐产品90%的坏账来源于虚假交易。虽然国内的反向保理合同，很好的把风险转移到核心企业，但因前面提到的缺陷，银行找不到愿意接受这种模式的核心企业客户。而付款代理模式屏蔽了上述缺陷，并将所有风险100%转移到核心企业。将企业倒闭、应付未付、虚假交易、贸易纠纷这4大风险，缩小到核心企业1年内倒闭这唯一风险。

付款代理模式能激活银行的存量企业客户吗？

能。银行的优质企业客户，往往自身资金充足，有较大的闲置授信额度没有使用。如果一款好的金融产品让其充分利用银行授信额度，为其降低计息负债率或者拉长帐期供应商帐期，创造新的利润增长点，解决上游供应商资金紧缺的问题，进一步使其整个供应链更健康。就非常有机会激活这些优质的企业客户。

付款代理模式会给银行带来增量企业客户并增加存款吗？

能。一旦银行优质的核心企业采用了付款代理模式，那么其大量的供应商为获得较低的融资成本，就会在指定银行开户，接收银行放款。根据以往数据，这些供应商因为融资成本低，并且无需抵押，所以抽款速度较慢，一般融资余额沉淀在16%左右。有效舒缓银行存贷比压力，降低银行风险。

核心企业供应商那么多，可能分布在全国各地，对于业务有地域限制的银行会有影响吗？

传统供应链融资产品（买断）虽然也需评估核心企业资不抵债风险（间接授信非直接），但是坏账主要还是来自于供应商，是以银行多半会评估供应商资质，要求抵押担保。为避免供应商脱产，银行业务范围难以跨区开展，受限于区域性，尤其是网点较少的股份制商业银行与地区性城市银行。
付款代理模式不需供应商土地，厂房，机器设备抵押，担保，没有供应商脱产的顾虑，银行可以通过付款代理模式，以核心企业所在城市辐射业务至全国任何省市地方。

目前一些股份制银行，比如招商银行已经在使用付款代理模式了，城市银行、城镇银行或农商行如何和大行竞争？

付款代理模式对竞争对手银行具有较大的排他性，是地区性银行快速增长，弯道超车的低风险金融产品。传统供应链融资模式是被动式的融资产品；付款代理模式属于主动攻击性的产品，即一旦核心企业经由指定银行采用，其他银行现有承做（对应的核心企业）的供应商应收账款融资将消失。若供应商为上市企业，如欲降低账面应收账款，美化财务报表将无他途，只能寻求指定银行的付款代理模式；中小企业供应商欲取得融资而向非指定银行（配合银行）借贷，这非指定银行将自行承担double finance 的风险与收不到采购商回款的风险。所以，当前尽快的启动付款代理模式，快速绑定核心企业，是区域性银行的重中之重！

付款代理模式，对供应商有哪些好处？

1、应收帐款及时贴现出表，付款代理融资速度极快，系统提交申请后一般48小时内发放贷款。2、获得低成本的融资资金，因为享受的是核心企业信用渡让而得的利率，普遍比市场上的融资利率要低得多。3、无需押土地厂房等，完全以信用进行融资。4、无需动用供应商自有稀缺的银行授信额度。